Cumuler retraite suisse et française dès 2025 : les démarches à connaître

Depuis quelques années, la Suisse attire des centaines de milliers de travailleurs frontaliers français. Mais lorsque vient l’heure de la retraite, une question cruciale se pose : comment optimiser ses droits acquis dans les deux pays ? Le cas de Pierre Dubois, ancien ingénieur en horlogerie à Genève pendant vingt ans avant de s’installer en Haute-Savoie, illustre cette réalité. « J’ai toujours su que ma retraite serait un puzzle à assembler », confie-t-il. Entre les régimes suisses et français, les démarches administratives et les accords internationaux, la réponse existe mais demande une préparation rigoureuse. Voici les clés pour comprendre ce dispositif complexe, enrichi de témoignages concrets et de conseils pratiques.

Comment les accords entre la Suisse et l’Union européenne facilitent-ils la cumulation des retraites ?

Les travailleurs ayant alterné entre les deux pays bénéficient d’un cadre juridique précis. Grâce à l’accord de coordination sociale signé en 2002 entre la Suisse et l’UE, les périodes de cotisation effectuées dans l’un des pays sont reconnues par l’autre. Cela permet, par exemple, d’obtenir une pension française prenant en compte ses années travaillées à Zurich, et vice-versa. « Sans cet accord, j’aurais perdu six années de ma carrière en Suisse », explique Élise Moreau, ancienne employée dans le secteur médical à Lausanne. Cette reconnaissance mutuelle évite les trous dans les droits à la retraite, même si chaque pays calcule sa pension en fonction de ses propres règles.

Quelles sont les conditions pour cumuler deux pensions ?

Le principe est simple : chaque année cotisée en Suisse ouvre droit à un pourcentage de pension dans le pays concerné. Il faut cependant atteindre l’âge légal dans chaque système. Depuis 2024, l’âge suisse est de 65 ans pour les deux sexes, tandis que la France applique un système progressif avec possibilité de départ à 62 ans sous conditions. « J’ai choisi de demander ma retraite suisse à 64 ans, puis la française un an plus tard », raconte Thomas Lefevre, ancien professeur à Fribourg. Ce découpage chronologique permet de maximiser les montants, mais nécessite une anticipation stratégique.

Quelles démarches concrètes faut-il entreprendre pour réclamer ses droits ?

La première étape consiste à déclarer ses années suisses auprès de l’Assurance Retraite en France. « J’ai téléchargé mon relevé de carrière suisse via le site de la caisse de compensation et l’ai uploadé sur mon espace personnel », explique Camille Renaud, architecte retraitée à Annemasse. Cette démarche ajoute automatiquement les « trimestres équivalents Suisse » à son dossier français. En parallèle, il faut déposer une demande de retraite suisse AVS auprès de la caisse cantonale compétente, trois à quatre mois avant l’âge légal. « La Suisse m’a envoyé un formulaire en français, ce qui m’a facilité la tâche », ajoute-t-elle.

Comment éviter les erreurs administratives coûteuses ?

Plusieurs pièges attendent les retraités. Manquer la date limite de demande en Suisse peut retarder le versement de plusieurs mois. « J’ai failli oublier mes trois années d’apprentissage à Bâle », confesse Jérôme Petit, ancien ouvrier dans la chimie. Une vérification minutieuse des relevés de carrière est donc indispensable. Les experts recommandent de demander un relevé complet aux deux régimes deux ans avant le départ à la retraite. « Cela m’a permis de corriger une erreur sur mes salaires de 1998 », précise-t-il.

Comment sont calculés les montants des pensions en Suisse et en France ?

La Suisse utilise un système par points (appelés « rentenpunkte ») basé sur les salaires annuels moyens et la durée de cotisation. En France, le calcul intègre les 25 meilleures années de salaire. « Mon salaire suisse, plus élevé, a boosté ma pension française grâce au mécanisme d’équivalence », souligne Sophie Marchand, ancienne cadre dans le luxe à Genève. Cependant, les règles de majoration diffèrent : la Suisse valorise davantage les longues carrières, tandis que la France accorde des bonifications pour enfants ou carrières longues.

Quel impact sur le montant total des retraites ?

Les différences peuvent être significatives. Prenons l’exemple de Marc Vidal, qui a cotisé 15 ans en Suisse (salaires moyens de 80 000 CHF) et 20 ans en France (salaires moyens de 3 500 €). Sa pension suisse représente environ 40 % de son salaire final, tandis que la française atteint 35 % grâce aux meilleures années. « Le total dépasse mes attentes, mais la Suisse me reverse aussi un complément du deuxième pilier (pension professionnelle) », précise-t-il. Ce cumul peut atteindre des montants substantiels, surtout pour les hauts salaires.

Peut-on partir à la retraite plus tôt en Suisse ?

Depuis 2024, la Suisse autorise un départ anticipé jusqu’à deux ans avant 65 ans, mais avec une décote pouvant atteindre 6,8 % par an. « J’ai préféré attendre l’âge complet pour maximiser ma rente », explique Claire Fabre, ancienne directrice financière. Les femmes nées entre 1961 et 1969 bénéficient toutefois d’une disposition transitoire liée à la réforme de l’AVS. « Ma date de départ a été ajustée automatiquement selon mes cotisations », précise-t-elle. Cette flexibilité permet des stratégies personnalisées, mais nécessite une analyse approfondie.

Quels sont les risques d’un départ anticipé ?

Une retraite anticipée peut réduire le montant définitivement, surtout en cas de décès précoce. « Mon mari a pris sa retraite à 63 ans, mais son montant a été recalculé à la hausse après mes 65 ans », raconte Isabelle Roche, résidant en France. Cette particularité suisse, liée au système de réversion, illustre la complexité des interactions entre les deux régimes. Les conseillers recommandent de simuler plusieurs scénarios avant de décider.

A retenir

Peut-on cumuler une pension suisse et une pension française ?

Oui, grâce à l’accord de coordination entre la Suisse et l’UE. Chaque pays calcule sa pension en fonction des cotisations effectuées localement, mais les périodes étrangères sont prises en compte pour déterminer l’éligibilité. « C’est un droit automatique, mais il faut le revendiquer », souligne Pierre Dubois.

Quelles démarches prioritaires ?

Déclarer ses années suisses sur le site de l’Assurance Retraite en France, puis déposer une demande de pension suisse trois mois avant l’âge légal. Il est crucial de vérifier l’exactitude des relevés de carrière dans les deux pays.

Comment optimiser les montants ?

Anticiper sa demande pour bénéficier des meilleures règles de calcul, et étudier l’impact d’un départ anticipé ou différé. « Une simulation croisée des deux régimes m’a permis de gagner 12 % sur mon revenu total », explique Thomas Lefevre.