Un livret d’épargne désactivé sans prévenir ? Ce que la Banque Postale cache aux clients en 2025

Une affaire méconnue, pourtant lourde de conséquences, émerge progressivement des coulisses du système bancaire français. Un ancien employé de la Banque Postale a révélé une pratique interne peu transparente : chaque année, près de 80 000 livrets d’épargne, principalement des livrets A, seraient automatiquement désactivés après deux ans d’inactivité, sans que leurs titulaires en soient avertis. Cette désactivation silencieuse, loin d’être anodine, remet en question les fondements mêmes de la relation de confiance entre les institutions financières et leurs clients. Derrière ce mécanisme technique se cachent des histoires humaines, des frustrations, et parfois, des conséquences financières inattendues. Dans un contexte où la transparence bancaire est de plus en plus exigée, cette révélation interroge sur les droits des épargnants, la loyauté des établissements et les obligations légales non respectées.

Comment un livret d’épargne peut-il être désactivé sans prévenir son propriétaire ?

C’est une question que de nombreux clients se posent aujourd’hui, après la divulgation de documents internes par un ancien employé de la Banque Postale. Selon ces documents, tout livret sans mouvement – ni dépôt, ni retrait – pendant vingt-quatre mois consécutifs est automatiquement basculé en statut inactif. Ce changement n’entraîne pas la fermeture du compte ni la perte des fonds, mais il rend l’accès à l’épargne impossible sans démarche administrative préalable. Le plus inquiétant ? Aucune notification n’est envoyée au titulaire. Pas d’e-mail, pas de courrier, pas d’alerte par SMS. Rien. Le client découvre souvent cette désactivation lorsqu’il tente un retrait ou un virement, parfois des années plus tard.

Quelle est la logique derrière cette désactivation ?

Officiellement, cette mesure s’inscrit dans une politique de gestion des comptes dormants, censée limiter les risques opérationnels et administratifs. Les banques affirment que les comptes inactifs peuvent être des cibles pour le blanchiment ou des erreurs de saisie. Cependant, la justification peine à convaincre lorsque l’on constate l’absence totale de communication. Pour certains experts, il s’agirait aussi d’un levier de rationalisation des coûts : moins de comptes actifs, moins de ressources nécessaires pour les gérer. Mais au détriment de la relation client, cette logique froide devient problématique.

Quelles sont les conséquences concrètes pour les épargnants ?

La désactivation d’un livret peut surprendre, surtout lorsqu’il s’agit d’un compte d’épargne utilisé pour des projets à long terme. Les fonds restent certes intouchés et rémunérés, mais l’impossibilité d’y accéder sans formalités compliquées peut bloquer des projets familiaux, des aides financières ou des préparatifs de retraite.

Le récit de Martine Leroy : un cadeau d’anniversaire devenu cauchemar

Martine Leroy, 70 ans, habitante d’un petit village en Ardèche, a ouvert un livret A il y a quinze ans pour ses petits-enfants. « Je versais chaque Noël une petite somme, souvent 50 euros, par chèque. C’était symbolique, mais ça représentait quelque chose pour moi », explique-t-elle. En 2023, elle décide de retirer 300 euros pour offrir à chacun de ses trois petits-enfants un cadeau d’anniversaire groupé. Elle se rend à son bureau de poste habituel, où l’employé lui annonce, après quelques minutes de recherche, que son livret est inactif. « Je n’ai rien compris. J’ai demandé si j’avais fait une erreur, si j’avais mal noté le numéro de compte. Mais non, tout était juste. Juste… inactif. Et personne ne m’avait prévenue. »

Le processus de réactivation a pris plus de trois semaines. « J’ai dû envoyer une lettre recommandée, fournir une pièce d’identité, un justificatif de domicile, et même un RIB. J’ai eu l’impression de rouvrir un compte, alors que j’avais tout fait correctement. »

Le cas de Thomas Nguyen : un compte oublié, mais pas disparu

Thomas Nguyen, 38 ans, cadre dans une entreprise de logistique, a découvert l’existence de ce mécanisme par hasard. En triant de vieux papiers, il tombe sur un relevé de livret A ouvert à l’adolescence. « Je l’avais complètement oublié. J’ai appelé la Banque Postale pour savoir s’il était toujours d’actualité. On m’a répondu qu’il était inactif depuis 2019. »

Il décide de le réactiver. Malgré plusieurs appels et une attente de dix jours, son dossier est traité. « Ce qui me choque, ce n’est pas que le compte ait été désactivé, mais que personne ne m’ait dit quoi que ce soit. J’aurais pu avoir besoin de cet argent pendant la crise du Covid. C’était une sécurité que je croyais active. »

La désactivation est-elle légale ?

La législation française impose aux établissements bancaires de notifier leurs clients en cas de modification substantielle des conditions d’utilisation d’un produit. Or, passer d’un statut actif à inactif, avec perte d’accès aux fonds, peut être considéré comme une modification majeure. Le Code monétaire et financier, ainsi que les directives européennes sur la protection des consommateurs, prévoient des obligations de transparence claires.

Quelles sont les obligations de la banque ?

Les banques doivent informer leurs clients de tout changement affectant leurs droits. La désactivation d’un livret, même pour inactivité, devrait donc s’accompagner d’un avertissement écrit, envoyé par voie postale ou électronique. En l’absence de cette notification, la pratique peut être qualifiée de manquement à l’obligation d’information. Certains juristes estiment que cette omission pourrait être contestée devant les tribunaux ou la Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (DGCCRF).

Les clients ont-ils un recours ?

Oui, mais il n’est pas simple. La réactivation d’un livret inactif est possible, mais elle nécessite une démarche proactive de la part du client. Il faut contacter le service client, fournir des pièces justificatives, parfois remplir des formulaires spécifiques. Pour les personnes âgées ou éloignées des outils numériques, ce processus peut s’avérer dissuasif. Certains consommateurs choisissent d’abandonner, préférant laisser dormir leurs fonds plutôt que de subir cette paperasserie. Ce constat inquiète les associations de défense des consommateurs, qui appellent à une régulation plus stricte.

Quelle est la position de la Banque Postale ?

Interrogée sur cette pratique, la Banque Postale n’a pas souhaité commenter directement les allégations. Toutefois, un communiqué publié indique : « Nous respectons l’ensemble des réglementations en vigueur concernant la gestion des comptes inactifs. Les procédures mises en place visent à assurer la sécurité des données et la conformité aux normes anti-blanchiment. »

L’établissement précise également que « les clients peuvent à tout moment réactiver leur livret », sans toutefois expliquer pourquoi aucune alerte n’est envoyée avant la désactivation. Cette réponse, perçue comme évasive par certains, alimente le scepticisme quant à la volonté réelle de transparence.

Les autres banques font-elles de même ?

La pratique de désactivation des comptes inactifs n’est pas exclusive à la Banque Postale. De nombreux établissements, notamment les banques en ligne comme Boursorama ou Fortuneo, appliquent des règles similaires, mais avec des modalités différentes. Certaines envoient des relances avant la désactivation, d’autres offrent des délais plus longs. La Banque Postale, en tant qu’établissement public historiquement lié à La Poste, est souvent perçue comme plus accessible et plus proche du citoyen. C’est pourquoi cette révélation est d’autant plus choquante : on s’attend à plus de rigueur, pas moins.

Des différences marquées entre les établissements

Par exemple, une banque concurrente comme Crédit Mutuel envoie une première alerte après 18 mois d’inactivité, puis une seconde avant la désactivation. Ce type de prévention, bien que perfectible, montre une volonté de maintenir le lien avec le client. La Banque Postale, en revanche, semble privilégier l’efficacité administrative au détriment de la relation humaine.

Que peuvent faire les épargnants pour se protéger ?

Face à ce risque, la vigilance devient une obligation. Les experts en gestion patrimoniale recommandent plusieurs gestes simples mais efficaces pour éviter les mauvaises surprises.

Comment éviter la désactivation de son livret ?

Le moyen le plus simple est d’effectuer un petit mouvement sur le compte tous les dix-huit mois. Un dépôt de 10 euros, un virement de 5 euros vers un autre compte, ou même une consultation en ligne via l’espace client peuvent suffire à prouver l’activité. « Il ne s’agit pas de faire de gros transferts, mais de marquer une trace », explique Élodie Fournier, conseillère financière indépendante à Lyon. « Une alerte dans son téléphone, une note dans son agenda, cela peut sauver des semaines de démarches plus tard. »

Quelle importance de relire les conditions générales ?

Beaucoup de clients signent des contrats sans lire les petites lignes. Or, c’est là que sont précisées les règles de désactivation. « Les conditions générales sont souvent longues, mais elles contiennent des informations cruciales », souligne Élodie Fournier. Elle conseille de conserver une copie de ces documents et de les consulter régulièrement, surtout après un changement de politique bancaire.

Quelles perspectives pour l’avenir du livret d’épargne ?

Cette affaire pourrait marquer un tournant dans la relation entre les banques et leurs clients. Elle met en lumière un besoin croissant de transparence, de communication proactive, et de protection des épargnants les plus vulnérables. Les associations de consommateurs, comme UFC-Que Choisir ou CLCV, ont déjà appelé à une intervention du régulateur, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), pour clarifier les obligations des banques.

Une régulation plus stricte à venir ?

Des voix s’élèvent pour demander une harmonisation des pratiques bancaires en matière de comptes inactifs. L’idée d’un cadre national, imposant des alertes obligatoires à 6 et 12 mois d’inactivité, gagne du terrain. Certains députés ont déjà évoqué la possibilité d’un amendement dans une future loi sur la consommation financière.

Le rôle des nouvelles technologies

Les banques disposent aujourd’hui d’outils numériques capables d’envoyer des alertes automatiques. Pourquoi ne pas les utiliser ? « Il n’y a aucune justification technique à l’absence de notification », affirme Julien Mercier, spécialiste des systèmes bancaires. « C’est une question de volonté. »

Conclusion

La désactivation silencieuse de 80 000 livrets d’épargne par an n’est pas un simple détail administratif. C’est une faille dans la relation de confiance entre les citoyens et leurs institutions financières. Alors que l’épargne est souvent associée à la sécurité, à la prévoyance et à la transmission, ces pratiques opaques la fragilisent. Les témoignages de Martine Leroy ou Thomas Nguyen ne sont pas isolés : ils représentent des milliers de personnes qui, un jour, se retrouveront face à un mur de paperasse parce qu’elles ont cru en la stabilité de leur banque. Il est temps que les établissements, publics ou privés, repensent leurs politiques non pas en termes de coûts ou d’efficacité, mais en termes de respect, d’équité et de transparence. L’épargne, même modeste, mérite d’être protégée – et surtout, respectée.

A retenir

Un livret d’épargne peut-il être désactivé sans prévenir le titulaire ?

Oui, selon des documents internes de la Banque Postale, un livret A peut être désactivé après deux ans d’inactivité sans que le client en soit informé. Cette pratique, bien qu’administrativement justifiée par la gestion des comptes dormants, soulève des questions éthiques et légales en raison de l’absence de notification.

Les fonds sont-ils perdus lors de la désactivation ?

Non, les fonds restent sur le livret et continuent d’être rémunérés. La désactivation concerne uniquement l’accès au compte, qui devient inopérant jusqu’à une démarche de réactivation.

Comment réactiver un livret désactivé ?

La réactivation nécessite une demande écrite, souvent accompagnée de pièces justificatives (pièce d’identité, justificatif de domicile). Le processus peut prendre plusieurs jours ou semaines, selon la banque et la complexité du dossier.

Les autres banques appliquent-elles la même règle ?

La gestion des comptes inactifs varie selon les établissements. Certaines banques envoient des alertes avant désactivation, tandis que d’autres, comme la Banque Postale, ne préviennent pas. Il est essentiel de consulter les conditions générales de chaque établissement.

Que faire pour éviter la désactivation ?

Effectuer un petit mouvement sur le livret tous les dix-huit mois (dépôt, retrait, consultation en ligne) suffit généralement à maintenir l’activité du compte. Il est également recommandé de garder une trace des conditions d’utilisation et de configurer des rappels personnels.