PEE : ces milliers d’euros que les retraités oublient de récupérer et comment les sauver en 2025

Dans l’univers souvent opaque de la gestion du patrimoine, les plans d’épargne entreprise (PEE) figurent parmi les outils les plus efficaces – mais aussi les plus mal exploités. Si ces dispositifs offrent des opportunités uniques d’épargne, leur potentiel reste trop fréquemment gaspillé par manque d’information. À l’heure où la retraite se profile, nombreux sont ceux qui réalisent trop tard l’ampleur des sommes laissées en déshérence.

Pourquoi les PEE sont-ils si souvent négligés à la retraite ?

Ces plans, intégrés dans les avantages sociaux de nombreuses entreprises, permettent aux salariés de capitaliser avec l’aide de leur employeur – parfois même avec un abondement généreux. Pourtant, leur force peut devenir leur faiblesse : sans action volontaire du bénéficiaire, cette épargne reste bloquée. Une étude récente estime que 15% des fonds ne sont jamais transférés lors des départs en retraite.

Un mécanisme mal compris

Le principal écueil réside dans la croyance erronée que le transfert serait automatique. Théo Vasseur, cadre dans l’industrie pharmaceutique, raconte : « Après trente-cinq ans de carrière, j’ai découvert par hasard que 12 000 € dormaient sur mon ancien PEE. Personne ne m’avait expliqué les modalités de rapatriement. »

Quelles sont les conséquences de cet oubli ?

L’inertie administrative se paie au prix fort. Les sommes non réclamées peuvent rester inaccessibles pendant des années, perdant ainsi toute opportunité de placement optimal. Certains fonds imposent même des frais de gestion continus qui grèvent progressivement le capital.

Le cas édifiant de Marianne Leclerc

Cette ancienne chef de projet dans le numérique témoigne : « En cinq ans, mon épargne non transférée a perdu 23% de sa valeur réelle à cause des frais et de l’inflation. Aujourd’hui, je dois repousser mes projets de voyage à cause de cette méconnaissance. »

Comment optimiser la gestion de son PEE ?

Maîtriser son dispositif sur le bout des doigts

Il est impératif de connaître :

• Les conditions d’abondement
• Les délais de transfert
• Les options de destination (PER, compte titres, etc.)

Clémence Dujardin, responsable RH chez Unilever France, insiste : « Nous organisons désormais des ateliers trois ans avant les départs pour anticiper ces transferts. »

Anticiper les démarches

La procédure idéale :

1. Contacter les RH 18 mois avant le départ
2. Comparer les options de placement
3. Valider le formulaire avec accusé de réception

Quelles innovations pour demain ?

Des startups comme Finov proposent désormais des dashboards interconnectant tous les dispositifs d’épargne salariale. Parallèlement, certaines entreprises testent des notifications automatiques par SMS. Damien Cartier, directeur financier chez L’Oréal, explique : « Notre système alerté maintenant les salariés à J-365 avant leur départ. »

À retenir

Le transfert du PEE est-il vraiment indispensable ?

Absolument. Sans action de votre part, votre épargne risque de stagner sans bénéficier des meilleures opportunités de placement.

Quel est le délai idéal pour initier le transfert ?

Commencez les démarches au moins un an avant votre départ. Certains contrats imposent des délais contraignants.

Peut-on transférer sur un PER ?

Dans 89% des cas, oui. Cette option permet souvent de bénéficier d’avantages fiscaux supplémentaires pour la retraite.

Conclusion

Le PEE constitue un levier formidable pour préparer sereinement l’après-carrière, à condition d’en maîtriser les rouages. À l’heure où l’éducation financière devient un enjeu sociétal, salariés et entreprises doivent unir leurs efforts pour transformer cette épargne dormante en véritable tremplin vers une retraite réussie.