PER ouverts avant 2022 : le document crucial à vérifier avant 2025 pour votre retraite

À quelques semaines de la rentrée, les épargnants disposant d’un Plan Épargne Retraite (PER) souscrit avant 2022 vont recevoir un courrier important. Cette démarche administrative, loin d’être anodine, représente une opportunité stratégique pour optimiser son épargne retraite.

Pourquoi cette mise à jour est-elle obligatoire ?

Le cadre juridique des PER évolue constamment pour protéger les épargnants et s’adapter aux nouvelles réalités économiques. Cette mise à jour permet d’harmoniser tous les contrats avec les dernières dispositions légales, notamment concernant la fiscalité et les options de sortie.

Quels sont les principaux éléments à vérifier ?

Les épargnants devront particulièrement porter attention à :

• La répartition de leurs actifs
• La désignation des bénéficiaires
• Les modalités de versement à la retraite
• Les frais appliqués au contrat

Comment Sophie a-t-elle optimisé son PER ?

Sophie Lavigne, architecte de 42 ans, a profité de la précédente mise à jour pour réorganiser son PER : « J’ai transféré une partie de mes fonds vers des UC plus dynamiques après avoir constaté que ma tolérance au risque avait évolué. Mon conseiller m’a également alertée sur de nouvelles options de sortie en capital qui correspondent mieux à mon projet. »

Quelle stratégie a adopté Sophie ?

Sur les conseils de son gestionnaire de patrimoine, Sophie a :

• Augmenté sa part d’actions internationales de 30% à 45%
• Ajouté un fonds immobilier coté pour diversifier son portefeuille
• Actualisé ses bénéficiaires suite à son divorce

Quels sont les risques à ignorer cette mise à jour ?

Ne pas tenir compte de ce document pourrait avoir plusieurs conséquences fâcheuses :

• Une allocation d’actifs devenue inadaptée à son profil de risque
• Des bénéficiaires non actualisés en cas de décès
• Le maintien de frais élevés alors que des options moins chères existent

Que faire si le document semble complexe ?

Luc Thibault, conseiller en gestion de patrimoine indépendant, recommande : « Ne pas hésiter à solliciter son courtier ou conseiller pour une relecture conjointe. Certaines modifications contractuelles peuvent avoir des impacts insoupçonnés sur le long terme. »

Comment maximiser l’utilité de cette mise à jour ?

Cette procédure administrative est l’occasion idéale pour :

• Faire le point sur ses objectifs retraite
• Comparer les performances de son PER avec le marché
• Évaluer d’éventuels transferts vers d’autres contrats plus performants

Quels outils utiliser pour compléter cette analyse ?

Plusieurs solutions existent :

• Les simulateurs en ligne proposés par l’AMF
• Les comparateurs indépendants de frais
• Les projections personnalisées réalisées par son conseiller

A retenir

Qui est concerné par cette mise à jour ?

Tous les détenteurs de PER ouverts avant le 1er octobre 2022, qu’il s’agisse de PER individuels ou collectifs.

Quel est le délai pour répondre ?

Les épargnants disposent généralement de 60 jours pour retourner leur document complété, sous peine de voir certains éléments de leur contrat figés.

Peut-on modifier librement ses choix ?

Oui, cette procédure permet d’ajuster la plupart des paramètres du PER sans frais supplémentaires. Seules certaines options spécifiques peuvent nécessiter un avenant payant.

Que faire en cas d’erreur dans le document ?

Contacter immédiatement son organisme gestionnaire par écrit en joignant les justificatifs nécessaires. Les rectifications sont possibles pendant toute la période de mise à jour.