Retraite : le PER, ce placement qui séduit 11 millions de Français malgré les réformes

L’évolution des régimes de retraite bouscule les certitudes. Avec l’allongement de la durée de cotisation et la baisse des pensions, les Français doivent désormais construire eux-mêmes leur sécurité financière post-carrière. Dans ce contexte, le Plan Épargne Retraite (PER) s’impose comme un outil incontournable, combinant fiscalité attractive et flexibilité. À travers des témoignages concrets, explorons comment ce dispositif révolutionne la préparation de l’avenir.

Pourquoi le PER séduit-il 11 millions d’épargnants ?

En cinq ans seulement, le PER a conquis une place majeure dans le paysage financier français. Loin d’être réservé aux experts, il répond aux besoins de profils variés. Prenez Clara Voisin, graphiste indépendante de 38 ans : « J’ai ouvert un PER pour lisser mes revenus irréguliers. Les réductions d’impôts immédiates m’ont convaincue, et je peux ajuster mes versements selon mes contrats. »

Un phénomène de société chiffré

L’engouement se mesure : 119 milliards d’euros d’encours fin 2024. Cette adhésion massive reflète une prise de conscience collective face aux incertitudes du système par répartition.

Comment optimiser l’avantage fiscal du PER ?

La déduction fiscale représente l’atout phare. Théo Rambault, consultant en gestion de patrimoine, explique : « Un cadre supérieur versant 5 000€ annuels peut économiser jusqu’à 1 650€ d’impôts. Mais attention à ne pas dépasser les 10% de revenus professionnels. »

Deux stratégies de sortie

Le PER offre des options de déblocage adaptées :

• Rente viagère pour un complément mensuel stable
• Capital libre pour financer un projet
• Mixte des deux solutions

Gestion pilotée ou libre : comment choisir ?

Sophie Leclercq, responsable RH de 45 ans, témoigne : « Avec mon emploi du temps chargé, j’ai opté pour la gestion pilotée. Mon conseiller ajuste automatiquement l’équilibre actions/obligations à mesure que j’approche de la retraite. »

Comparatif des deux modes

Gestion pilotée	Gestion libre
Automatique	Personnalisée
Idéal pour débutants	Pour investisseurs expérimentés
Frais légèrement plus élevés	Contrôle total des supports

Quels pièges éviter lors de l’ouverture d’un PER ?

Marc Vallin, artisan ébéniste de 50 ans, met en garde : « J’ai comparé 4 offres avant de choisir. Certains contrats cachaient des frais d’arbitrage prohibitifs qui auraient grignoté mes gains. »

Check-list indispensable

• Frais totaux (versement, gestion, arbitrage)
• Palette d’investissements proposée
• Historique de performance
• Flexibilité des versements

Le PER peut-il compenser les baisses de pension ?

Face aux 180€ mensuels de réduction moyenne anticipée sur les pensions, le PER devient un amortisseur crucial. Les simulations d’Élodie Roussel, planificatrice financière, montrent qu' »un versement de 200€/mois sur 20 ans pourrait générer 80 000€ de capital, soit un complément de 300€/mois sur 20 ans de retraite. »

A retenir

Qui peut bénéficier d’un PER ?

Tous les actifs, salariés ou indépendants, quel que soit leur niveau de revenus. Les non-salariés ont des plafonds de déduction spécifiques.

Peut-on retirer son argent avant la retraite ?

Seulement dans des cas très restreints : acquisition de la résidence principale, surendettement, invalidité ou décès.

Comment transférer un PER existant ?

La portabilité est possible sans fiscalité, mais nécessite de comparer les nouvelles conditions et frais appliqués.

Conclusion

Le PER n’est pas un simple produit financier, mais un véritable compagnon de vie professionnelle. Comme le résume Clara Voisin : « C’est ma sécurité incarnée, évoluant avec moi. » Dans un monde où les certitudes s’effritent, il offre aux Français les clés pour reprendre en main leur destin financier, un versement après l’autre.