Un placement méconnu offre 5 % de rendement en 2025 : voici qui peut en profiter

Alors que les taux d’intérêt ont longtemps été au plus bas, les épargnants français redécouvrent le plaisir de voir leurs économies fructifier. Si le Livret A reste un pilier incontournable de l’épargne de proximité, d’autres solutions, parfois méconnues, gagnent en visibilité. Parmi elles, le Livret d’Épargne Populaire (LEP) s’impose comme une alternative particulièrement intéressante, surtout pour les ménages aux revenus modestes. Moins médiatisé, il offre pourtant un rendement supérieur et une sécurité identique à celle du Livret A. À l’heure où chaque euro compte, il devient essentiel d’examiner toutes les options disponibles pour optimiser son épargne sans compromettre la sécurité de ses fonds.

Le Livret A : toujours pertinent, mais dépassé en rendement ?

Depuis des décennies, le Livret A incarne la sécurité pour des millions de Français. Sans risque, accessible dès 10 euros, il permet à chacun de placer de l’argent sans crainte de perte. Les fonds déposés sont garantis par l’État, une garantie rassurante dans un contexte de crise bancaire ou d’incertitudes économiques. Son taux, longtemps anémique, a connu une remontée significative : de 0,50 % en 2020, il est passé à 3 % en 2023, porté par la hausse des taux directeurs de la Banque centrale européenne.

Ce rendement, bien que modeste, reste attractif pour une épargne de précaution. Il s’agit d’un placement idéal pour constituer une réserve d’argent liquide, accessible à tout moment, et protégée de l’inflation dans une certaine mesure. Pour Élodie Ravel, enseignante dans le sud de la France, le Livret A fait partie intégrante de sa stratégie d’épargne : « J’y place l’argent que je ne veux pas risquer. C’est mon filet de sécurité, surtout depuis que j’élève seule mes deux enfants. »

Pourtant, malgré ses atouts, le Livret A peine à suivre le rythme de l’inflation. Un taux de 3 %, même revalorisé, ne suffit pas toujours à préserver pleinement le pouvoir d’achat. C’est là que d’autres produits d’épargne entrent en jeu, offrant des perspectives plus alléchantes pour ceux qui peuvent y accéder.

Qu’est-ce que le Livret d’Épargne Populaire (LEP) et pourquoi est-il si avantageux ?

Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est un produit d’épargne réservé aux ménages aux revenus modestes, mais il n’en est pas moins puissant. Actuellement, il affiche un taux de rémunération de 5 %, soit deux points de plus que le Livret A. Cette différence n’est pas anodine : sur un montant de 7 700 euros, le plafond autorisé, cela représente près de 154 euros d’intérêts supplémentaires par an, sans aucun risque.

Contrairement à une idée reçue, le LEP n’est pas un produit d’assistance sociale, mais un véritable outil d’optimisation financière. Il bénéficie des mêmes garanties que le Livret A : les fonds sont protégés par l’État, et les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. « Quand j’ai découvert le LEP, j’ai eu l’impression de gagner au loto sans avoir joué », confie Thierry Lefèvre, agent territorial à Bordeaux. « Je gagne un peu moins de 2 000 euros par mois, j’ai pu l’ouvrir sans difficulté, et maintenant, je le remplis chaque année avec mes primes. »

Le LEP dispose d’un mécanisme de revalorisation automatique : son taux est toujours fixé à 0,5 point supérieur à celui du Livret A. Cette règle garantit que, quoi qu’il arrive, le LEP restera plus rentable. Même si les taux baissent à l’avenir, les détenteurs du LEP seront protégés par cette avance structurelle.

Qui peut ouvrir un Livret d’Épargne Populaire ?

L’accès au LEP n’est pas universel. Il est soumis à des conditions de ressources strictes, calculées à partir du revenu fiscal de référence (RFR) indiqué sur l’avis d’imposition. Pour une personne seule, le RFR ne doit pas dépasser 21 393 euros. Pour un couple sans enfant, la limite est de 32 818 euros, avec des majorations possibles en cas de personnes à charge.

Ces plafonds sont revus chaque année, mais restent relativement stables. Ils visent à cibler les ménages qui ont le plus besoin d’un rendement sécurisé pour faire fructifier leurs économies modestes. Il est important de noter que ces conditions s’appliquent au moment de l’ouverture du livret, mais aussi chaque année par la suite : si le RFR dépasse le plafond, le livret continue de rapporter, mais ne peut plus être alimenté.

Le plafond de dépôt est également limité à 7 700 euros, contre 22 950 euros pour le Livret A. Cela en fait un outil moins adapté aux gros épargnants, mais parfaitement conçu pour les foyers qui souhaitent valoriser une épargne de précaution ou des économies ponctuelles (prime, remboursement, etc.).

Pourquoi le LEP gagne-t-il en popularité ?

Longtemps méconnu, voire ignoré, le LEP connaît un véritable essor. Fin 2022, 8,3 millions de Français en étaient titulaires. Un an plus tard, ce chiffre atteignait 9,3 millions, soit une progression de plus d’un million de nouveaux détenteurs en douze mois. Cette croissance s’explique par plusieurs facteurs : une meilleure communication des banques, une sensibilisation accrue des services publics, mais aussi une prise de conscience des ménages face à l’inflation.

« Avant, je pensais que le LEP était réservé aux très bas revenus », raconte Aïcha Benmoussa, infirmière libérale à Marseille. « Un jour, mon banquier m’a dit que je pouvais en bénéficier. J’ai vérifié mes revenus, j’étais juste en dessous du seuil. Depuis, j’y transfère chaque trimestre une partie de mes bénéfices. C’est petit à petit, mais ça fait une vraie différence. »

Cette dynamique montre que le LEP n’est pas un produit de niche, mais une solution d’épargne légitime, capable de répondre à un besoin réel. Son succès repose sur une formule gagnante : sécurité, simplicité, et rendement élevé pour ceux qui y ont accès.

Et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) dans tout ça ?

Aux côtés du Livret A et du LEP, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) complète l’offre d’épargne réglementée. Il propose les mêmes garanties : fonds garantis par l’État, accès libre, retrait à tout moment, et un taux actuel de 3 %, identique à celui du Livret A.

Ce qui distingue le LDDS, c’est sa vocation éthique. Les fonds placés via ce livret sont utilisés pour financer des projets liés à la transition écologique, à l’économie sociale et solidaire, ou à l’amélioration de l’habitat. Pour les épargnants soucieux de l’impact de leur argent, le LDDS offre une alternative vertueuse.

« J’ai ouvert un LDDS il y a deux ans », explique Julien Corbin, ingénieur en énergies renouvelables. « Je ne cherchais pas un rendement exceptionnel, mais je voulais que mes économies servent à quelque chose. Savoir que mon argent finance des panneaux solaires ou des logements sociaux, ça a du sens pour moi. »

Le LDDS peut être combiné avec le Livret A ou le LEP, permettant de diversifier ses placements tout en restant dans le cadre sécurisé de l’épargne réglementée.

Comment choisir entre Livret A, LEP et LDDS ?

Le choix entre ces trois livrets dépend de plusieurs critères : la situation financière, les revenus, les objectifs d’épargne et les valeurs personnelles.

Pour les ménages éligibles, le LEP doit être prioritaire. Son taux de 5 % en fait le meilleur placement sans risque du marché. Il est particulièrement adapté aux personnes qui souhaitent valoriser une épargne de court terme ou constituer un fonds d’urgence.

Le Livret A reste une excellente option pour les autres, notamment pour les sommes que l’on souhaite garder très liquides. Son plafond plus élevé en fait un outil plus souple.

Quant au LDDS, il s’adresse à ceux qui veulent allier sécurité financière et engagement citoyen. Il peut compléter les autres livrets, en particulier pour les personnes déjà bien dotées en épargne de précaution.

Quels conseils pour optimiser son épargne sans prendre de risques ?

La première règle est de connaître ses droits. Beaucoup de Français ignorent qu’ils pourraient ouvrir un LEP. Il est donc essentiel de vérifier son revenu fiscal de référence chaque année et de se renseigner auprès de sa banque.

Ensuite, il faut penser à combiner les livrets. Par exemple, un couple éligible au LEP peut ouvrir un livret chacun, doublant ainsi le plafond d’épargne à 5 % de rendement. Un célibataire peut associer un LEP (7 700 € à 5 %) et un LDDS (15 300 € à 3 %), maximisant à la fois rendement et impact.

Enfin, il est crucial de ne pas négliger la fiscalité. Les intérêts des livrets réglementés sont exonérés d’impôt, ce qui en fait des outils très efficaces pour préserver son pouvoir d’achat, surtout dans un contexte de taux réels encore faibles sur les autres placements.

A retenir

Le LEP rapporte-t-il vraiment plus que le Livret A ?

Oui, le Livret d’Épargne Populaire offre actuellement un taux de 5 %, soit deux points de plus que le Livret A. Cette avance est garantie par une règle légale : le taux du LEP est toujours supérieur d’au moins 0,5 point à celui du Livret A.

Est-il difficile d’ouvrir un LEP ?

Non, l’ouverture est simple pour les personnes éligibles. Il suffit de fournir son avis d’imposition et une pièce d’identité à sa banque. La plupart des établissements proposent ce service sans frais.

Peut-on cumuler LEP, Livret A et LDDS ?

Oui, ces livrets ne sont pas exclusifs. Un même épargnant peut en détenir plusieurs, à condition de respecter les conditions d’éligibilité et les plafonds de dépôt de chacun.

Les intérêts du LEP sont-ils imposés ?

Non, tout comme le Livret A et le LDDS, les intérêts du LEP sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. C’est un avantage fiscal majeur.

Que se passe-t-il si mes revenus dépassent le plafond après l’ouverture ?

Le livret continue de rapporter, mais vous ne pourrez plus y effectuer de versements. Si vos revenus redescendent en dessous du seuil, vous pourrez à nouveau alimenter le LEP.

Conclusion

À l’heure où chaque euro compte, il est essentiel de tirer le meilleur parti de son épargne. Le Livret A reste un placement de base, mais il ne faut pas négliger des alternatives comme le Livret d’Épargne Populaire, qui offre un rendement nettement supérieur pour les ménages éligibles. Combiné au LDDS, il permet de construire une stratégie d’épargne à la fois rentable, sécurisée et alignée avec ses valeurs. La clé ? Prendre le temps de se renseigner, de vérifier ses droits, et d’agir sans tarder. Parce qu’en matière d’argent, l’information est souvent la meilleure des économies.