Retraite : voici pourquoi racheter vos années d’études en 2025 pourrait doubler votre pension

En 2024, la retraite n’est plus une simple ligne d’arrivée, mais un calcul stratégique à anticiper. Parmi les options méconnues du grand public, le rachat d’années d’études émerge comme une solution audacieuse pour booster sa pension. Un pari coûteux ? Peut-être. Mais pour de nombreux Français, c’est surtout un investissement judicieux sur l’avenir.

Qu’est-ce que le rachat d’années d’études exactement ?

Ce mécanisme permet de transformer des années passées sur les bancs de la fac en trimestres de cotisation retraite. Un tour de passe-passe administratif ? Plutôt une opportunité légale offerte par le code de la Sécurité sociale depuis 2004. Au lieu de laisser vos années de licence ou de master s’envoler dans les limbes de l’histoire, vous pouvez les monétiser – moyennant finances.

La révélation d’un ingénieur bordelais

Théo Villeneuve, 48 ans, directeur R&D dans l’aéronautique, tire sa calculatrice : « J’ai racheté trois ans de prépa et d’école d’ingénieurs. Avec ma carrière bien engagée, ces 18.000 € investis devraient me rapporter 210 € mensuels supplémentaires à la retraite. Soit un retour sur investissement en… 7 ans ! » Un sourire satisfait traverse son visage.

Pourquoi ce calcul financier séduit-il tant ?

Contrairement à certains placements, l’effet de levier est impressionnant. Chaque euro investi aujourd’hui se multiplie sous forme de rente viagère. Un exemple parlant : le rachat d’un an coûte entre 4.000 et 10.000 € selon l’âge, mais peut augmenter la pension de 2 à 5 % à vie. Pour les salaires élevés, l’équation devient vite attractive.

Les limites à connaître absolument

Attention au miroir aux alouettes ! Le système présente des conditions strictes :

• Diplôme obligatoire (BTS, licence, master, doctorat…)
• Années antérieures au premier emploi
• Démarche à initier avant liquidation de la retraite

Une étudiante en psychologie, Lila Charpentier, témoigne : « Mes deux années de master m’ont coûté 7.500 €, mais à 35 ans, avec mon salaire de consultante, ça restait accessible. Par contre, ma sœur sans diplôme n’a pas pu en bénéficier. »

Comment se déroule concrètement la démarche ?

Trois étapes clés :

1. Simulation : utiliser les outils en ligne de sa caisse de retraite
2. Évaluation : comparer coût et bénéfices selon son parcours
3. Paiement : possibilité d’échelonner sans intérêt

Marceline Fabre, 42 ans, cheffe de projet dans le numérique, raconte : « La CARSAT m’a proposé un échéancier sur 3 ans. J’ai gardé une trésorerie confortable tout en sécurisant ma retraite. » Une souplesse appréciable.

A qui s’adresse vraiment cette option ?

Le dispositif révèle toute sa puissance pour trois profils :

• Les cadres supérieurs avec espérance de carrière longue
• Les femmes ayant interrompu leur carrière (double effet cumulatif)
• Les carrières internationales avec retraite partiellement française

Paul Duchêne, expert-comptable, souligne : « J’ai conseillé à une cliente expatriée de racheter ses années de médecine. Cela compensera ses années manquantes en France. » Une subtilité bien utile.

Les pièges à éviter

Tout n’est pas rose pour autant. Florian, 38 ans, a failli se tromper : « J’ai réalisé trop tard que racheter ma licence d’histoire ne m’apporterait presque rien, mon salaire actuel dans la communication étant moyen. » Un cas d’école où l’investissement ne serait jamais rentabilisé.

A retenir

Le rachat d’études est-il toujours intéressant ?

Non. Tout dépend de votre salaire final et de votre espérance de vie. Une simulation personnalisée est incontournable.

Peut-on négocier le prix du rachat ?

Non, les barèmes sont fixés réglementairement selon l’âge et le revenu. Mais vous avez jusqu’à trois ans pour payer sans pénalité.

Existe-t-il d’autres alternatives pour augmenter sa retraite ?

Oui ! L’achat de trimestres pour périodes chômées, la surcotisation volontaire ou les PER complémentaires offrent d’autres leviers à étudier.

Conclusion

Comme une thèse soigneusement préparée, le rachat d’années d’études demande réflexion. Entre Esther, 52 ans, qui jubile devant sa recalculée retraite et Nathan, 40 ans, qui hésite encore, chacun doit tracer son équation personnelle. Une certauté : dans le grand jeu de la retraite, ce coup de pouce méconnu peut valoir le détour… à condition d’avoir les bonnes cartes en main.