Retraite à 65 ans : après 40 ans de travail, elle vit sous le seuil de pauvreté en 2025

Chaque jour, des Français franchissent le seuil de la retraite avec l’espoir d’une vie plus paisible, après des décennies de labeur. Pourtant, pour un nombre croissant d’entre eux, ce nouveau chapitre s’ouvre sur des fins de mois serrées, des choix impossibles et une insécurité financière inédite. Parmi eux, Martine Lefebvre, ancienne aide-soignante, incarne avec lucidité et dignité une réalité trop souvent ignorée : celle d’une génération qui a tout donné au travail, mais qui peine à vivre décemment après. Son parcours, comme celui de nombreux retraités, interroge notre système de protection sociale et soulève des questions cruciales sur la justice intergénérationnelle, la valeur du travail et la manière dont notre société honore ses aînés.

Comment une carrière entière peut-elle mener à une retraite précaire ?

Martine Lefebvre a commencé sa carrière à 21 ans dans un établissement médico-social de Lille. Pendant quarante ans, elle a accompagné des personnes âgées en perte d’autonomie, souvent dans des conditions exigeantes, tant physiquement qu’émotionnellement. Elle se souvient des nuits blanches, des week-ends sacrifiés, des jours de grippe passés au chevet des patients. « Je n’ai jamais compté mes heures, car je croyais en mon métier », dit-elle, assise dans son petit appartement de 35 m², dont le loyer représente plus de la moitié de sa pension mensuelle.

Sa retraite s’élève à 1 280 euros nets par mois, un montant calculé sur ses 25 meilleures années de salaire. Or, durant une grande partie de sa carrière, ses revenus ont été proches du Smic. Les périodes de travail à temps partiel, les congés parentaux et les interruptions de carrière pour raisons familiales n’ont pas été suffisamment valorisées dans le calcul de sa pension. Résultat : malgré une contribution ininterrompue au système, elle se retrouve aujourd’hui en dessous du seuil de pauvreté, fixé à environ 1 100 euros pour une personne seule.

Quelles sont les failles du système de retraite français ?

Le cas de Martine n’est pas une exception. Selon l’Insee, près de 1,2 million de retraités vivent sous le seuil de pauvreté en France, soit environ 8 % de l’ensemble des retraités. Ce chiffre est en légère hausse depuis dix ans, malgré les revalorisations ponctuelles. Le problème réside en partie dans la méthode de calcul des pensions, qui repose sur les 25 meilleures années de salaire, pénalisant ainsi les carrières longues mais mal rémunérées, souvent féminines.

« Les métiers du soin, de l’éducation ou de la petite enfance sont mal valorisés à tous les niveaux : salaires, reconnaissance sociale, et maintenant à la retraite », explique Thomas Rambert, économiste spécialiste des politiques sociales. « Ces professions, majoritairement occupées par des femmes, accumulent des points de retraite à un rythme lent, et les réformes successives n’ont pas suffisamment tenu compte de cette spécificité. »

Quel impact la précarité a-t-elle sur la santé des retraités ?

Pour Martine, la précarité n’est pas qu’un problème budgétaire. C’est un fardeau quotidien qui pèse sur sa santé mentale et physique. « Je ne vais plus chez le dentiste, j’achète des médicaments en pharmacie discount, et parfois, je saute un repas pour pouvoir payer mon électricité », confie-t-elle, la voix tremblante. Elle souffre d’hypertension et d’anxiété chronique, des pathologies qu’elle attribue directement à cette pression financière constante.

Des études de Santé Publique France montrent que les retraités vivant en situation de précarité consultent moins leurs médecins, retardent leurs traitements et ont une espérance de vie en bonne santé inférieure de plusieurs années à celle de leurs compatriotes plus aisés. « Il y a un cercle vicieux », souligne le docteur Élise Moreau, généraliste à Lyon. « Moins on peut se soigner, plus on s’affaiblit, ce qui augmente les risques de dépendance, donc de dépenses de santé encore plus élevées. »

Comment les retraités gèrent-ils leurs dépenses au quotidien ?

Face à l’insuffisance de leurs revenus, de nombreux retraités développent des stratégies d’adaptation. Martine, par exemple, a appris à cuisiner avec des légumes de saison, à réparer ses vêtements et à éviter tout déplacement coûteux. Elle participe à un atelier de bénévolat dans une association de quartier, non seulement pour rester active, mais aussi pour bénéficier d’un repas chaud une fois par semaine.

« Ce n’est pas la dignité à laquelle j’aspirais après une vie de travail », dit-elle. « Mais je ne veux pas de la charité. Je veux juste que mon travail soit reconnu à sa juste valeur. »

Quelles solutions peuvent être mises en œuvre pour garantir une retraite digne ?

Les experts s’accordent sur plusieurs pistes pour réduire la précarité des retraités. La première concerne la revalorisation des pensions les plus basses, notamment celles issues de carrières à bas salaire. Une proposition souvent avancée est de prendre en compte l’intégralité de la carrière, et non seulement les 25 meilleures années, pour les professions à revenus modestes.

« On pourrait imaginer un coefficient de correction pour les métiers d’accompagnement, qui tiendrait compte de la durée d’exercice, de l’usure physique et du manque de progression salariale », suggère Thomas Rambert. « Ce n’est pas une faveur, c’est une justice. »

Le cumul emploi-retraite : une solution réaliste ?

Pour certains, continuer à travailler à temps partiel après la retraite est une issue. C’est le cas de Bernard Chassagne, 68 ans, ancien ouvrier dans l’automobile, qui cumule aujourd’hui une pension modeste et un emploi de concierge dans une résidence de Montpellier. « Je ne veux pas vivre dans le rouge, alors je travaille encore trois jours par semaine. Ce n’est pas idéal, mais ça me permet de respirer », explique-t-il.

Cependant, cette solution n’est pas accessible à tous. Les métiers physiques, comme celui de Martine, laissent peu de place à une reprise d’activité. De plus, le cumul emploi-retraite reste encadré par des règles complexes et des plafonds de revenus, qui découragent souvent les intéressés.

Comment les collectivités locales s’organisent-elles pour aider les retraités en difficulté ?

Dans certaines villes, des initiatives locales tentent de combler les lacunes du système. À Toulouse, l’association « Solidarité Aînés » propose des paniers alimentaires, des ateliers de gestion budgétaire et même des consultations gratuites avec des conseillers en droits sociaux. « Beaucoup de retraités ignorent les aides auxquelles ils ont droit : APL, aide au transport, tarifs sociaux d’énergie », précise Camille Vernet, coordinatrice du programme.

Martine a bénéficié d’une aide ponctuelle pour régulariser son dossier de logement, ce qui lui a permis de réduire son loyer de 80 euros par mois. « Ce n’est pas grand-chose, mais ça fait une différence », admet-elle. « Le problème, c’est que ces aides sont souvent temporaires, et qu’elles dépendent du bon vouloir des municipalités. »

Quel rôle les familles peuvent-elles jouer ?

Pour certains retraités, la famille reste un filet de sécurité. C’est le cas de Jeanne Rouvier, 70 ans, ancienne secrétaire, qui vit chez sa fille à Nantes. « Sans eux, je serais en foyer ou en surendettement », confie-t-elle. Mais cette solution n’est pas universelle. Martine, elle, n’a ni enfants ni proches en France. « Je me sens parfois invisible », avoue-t-elle. « On m’a dit toute ma vie que je faisais un travail essentiel. Aujourd’hui, personne ne me voit. »

Comment anticiper les besoins des futures générations de retraités ?

Les témoignages comme celui de Martine doivent servir d’alerte. Avec le vieillissement de la population et la transformation du marché du travail, la question de la retraite devient centrale. Des outils de simulation, intégrant l’inflation, les coûts de santé futurs et les trajectoires professionnelles atypiques, pourraient permettre une meilleure anticipation des pensions.

Des pays comme les Pays-Bas ou la Suède ont mis en place des systèmes de retraite complémentaire obligatoire, avec des mécanismes de solidarité entre générations et entre niveaux de revenus. « On ne peut pas continuer à penser la retraite comme une simple compensation financière », affirme Thomas Rambert. « C’est un droit social fondamental, qui doit garantir dignité et autonomie. »

Quelle place pour la solidarité nationale ?

La retraite n’est pas qu’une affaire individuelle. Elle est le reflet de la manière dont une société valorise le travail passé. « Quand on soigne les autres pendant quarante ans, on ne devrait pas finir sa vie à compter chaque centime », insiste Martine. Son histoire interpelle : elle n’a pas demandé la charité, mais la justice. Elle ne réclame pas une pension mirobolante, mais la possibilité de vivre sans peur, sans honte, sans se demander chaque mois si elle pourra payer ses factures.

Quelles leçons tirer de ces témoignages ?

Le parcours de Martine Lefebvre est emblématique d’un système qui peine à s’adapter aux réalités du travail moderne. Il met en lumière des inégalités structurelles, notamment de genre et de catégorie professionnelle, et rappelle que la retraite n’est pas une fin, mais une nouvelle étape de la vie qui mérite d’être vécue dans la dignité.

Les réformes à venir devront intégrer ces dimensions humaines, au-delà des seuls calculs actuariels. La solidarité, la reconnaissance et la prévention doivent devenir les piliers d’un nouveau modèle, où personne ne serait laissé pour compte après avoir contribué à la société.

A retenir

Pourquoi certaines pensions de retraite sont-elles si basses malgré de longues carrières ?

Les pensions sont calculées sur les 25 meilleures années de salaire, ce qui pénalise les carrières à revenus modestes, souvent marquées par des temps partiels ou des interruptions. Les métiers du soin, majoritairement féminins, sont particulièrement concernés par cette injustice.

Quelles sont les conséquences de la précarité sur la santé des retraités ?

La précarité entraîne des retards de soins, une alimentation moins équilibrée et un stress chronique, qui aggravent les pathologies et réduisent l’espérance de vie en bonne santé. Les effets sont tant physiques que psychologiques.

Existe-t-il des aides concrètes pour les retraités en difficulté ?

Oui, des aides locales comme les paniers alimentaires, les conseils en droits sociaux ou les réductions d’énergie existent, mais elles restent fragmentées et peu connues. Leur accès dépend souvent de la mobilisation des bénévoles et des collectivités.

Le cumul emploi-retraite est-il une solution viable ?

Pour certains, oui, surtout dans des emplois peu exigeants physiquement. Mais pour les travailleurs des métiers d’usure, comme les aides-soignantes ou les ouvriers, cette option est souvent impossible. De plus, les règles du cumul restent complexes et dissuasives.

Comment peut-on éviter que les futures générations subissent le même sort ?

En réformant le calcul des pensions pour mieux valoriser les carrières longues à bas salaire, en développant des systèmes de retraite complémentaire solidaires, et en accompagnant les actifs dans la préparation de leur avenir financier, notamment via des simulations personnalisées.