Retraite : l’âge légal monte en France — votre date en 2025

La réforme des retraites adoptée en 2023 a profondément modifié les règles du jeu pour des millions de Français. Entre l’augmentation progressive de l’âge légal et les exigences accrues en termes de trimestres cotisés, les repères traditionnels s’estompent. Pour y voir plus clair, découvrez comment ces changements affectent chaque génération, illustrés par des témoignages concrets et des explications détaillées.

À quel âge puis-je prendre ma retraite en 2023 ?

Le calcul de l’âge légal de départ à la retraite suit désormais une logique progressive. Une personne née en 1962, par exemple, devra attendre 62 ans et 6 mois, tandis qu’un individu né en 1963 devra travailler jusqu’à 62 ans et 9 mois. Cette escalade trimestrielle se poursuivra jusqu’à atteindre 64 ans pour la plupart des actifs d’ici quelques décennies.

« Ce changement bouleverse les plans de beaucoup, surtout ceux qui avaient anticipé un départ à 62 ans sans conditions supplémentaires », explique Camille Vasseur, conseillère retraite à Paris. Elle rappelle que ce seuil minimal ne garantit pas une pension complète : il faut aussi remplir les critères de durée de cotisation.

Comment l’âge légal varie-t-il selon l’année de naissance ?

Chaque génération est concernée par un calendrier spécifique. Les personnes nées entre 1958 et 1961 bénéficient encore de l’ancien système, avec un départ possible à 62 ans. En revanche, pour les générations suivantes, l’âge légal augmente de trois mois par an. Un graphique interactif sur le site de l’Assurance retraite permet de visualiser ces évolutions, mais l’essentiel tient à deux paramètres : la date de naissance et le nombre de trimestres validés.

« Deux années de différence à la naissance peuvent retarder le départ de plusieurs mois », confirme Léa Moreau, juriste spécialisée en droit social. Elle cite le cas d’un couple : Jean, né en 1961, a pu partir à 62 ans, tandis que sa conjointe Sophie, née en 1963, devra attendre 62 ans et 9 mois.

Qu’est-ce qu’un trimestre cotisé et pourquoi en faut-il 172 ?

Les trimestres représentent l’équivalent de trois mois de cotisation. Pour obtenir une retraite à taux plein, il faut désormais en accumuler 172, soit 43 ans de carrière. Cette exigence, qui s’applique aux générations nées après 1973, pénalise les parcours fragmentés ou les départs anticipés.

« J’ai dû revoir mes projets à la hausse », témoigne Marc Dubreuil, ancien enseignant. Né en 1970, il pensait partir à 60 ans grâce à son métier pénible. Mais les nouvelles règles ont repoussé son départ à 63 ans, car il manquait 12 trimestres pour atteindre le quota.

Comment vérifier son compte de trimestres ?

Chaque assuré peut consulter son relevé individuel sur le site de l’Assurance retraite. Ce document détaille les périodes cotisées, les droits ouverts et les éventuelles périodes assimilées (chômage, congés parentaux). En cas de contestation, une demande de régularisation peut être déposée en ligne ou par courrier.

« J’ai découvert grâce à ce relevé que mes années de stage en entreprise comptaient pour un trimestre chacune », raconte Élise Lambert, ingénieure informatique. Ce détail lui a permis d’ajouter 8 trimestres à son parcours, rapprochant sa date de départ.

Qui peut partir avant l’âge légal ?

Les exceptions existent, mais elles sont strictement encadrées. Les métiers pénibles, les carrières longues et les situations de handicap ouvrent droit à des départs anticipés sous conditions. Par exemple, les personnes ayant commencé à travailler avant 20 ans avec au moins 16 années de cotisation peuvent partir à 60 ans.

« Mon père a bénéficié de cette disposition », explique Thomas Renaud, artisan menuisier. Né en 1965, il a commencé son apprentissage à 16 ans et a validé 44 trimestres. Il a pu prendre sa retraite à 60 ans, évitant ainsi un départ contraint à 64 ans.

Quelles sont les conditions pour les métiers pénibles ?

Les activités classées en catégorie 1 ou 2 (exposition à des risques chimiques, manutention lourde, etc.) donnent droit à des points supplémentaires. Ces points, cumulés sur toute la carrière, permettent de réduire l’âge légal. Un dossier médical justifiant de l’exposition aux risques est requis.

« C’est un parcours du combattant », admet Lucien Fabre, ancien ouvrier métallurgiste. Il a dû fournir des attestations de ses employeurs et des rapports médicaux pour prouver que son travail affectait sa santé. Après deux ans de démarches, il a obtenu un départ anticipé à 61 ans.

Comment anticiper son départ à la retraite ?

La clé réside dans une préparation méthodique. Dès la quarantaine, il est recommandé de consulter un conseiller retraite pour évaluer son parcours et identifier les lacunes. Des outils en ligne, comme le simulateur de la CNAV, permettent également de modéliser différents scénarios.

« J’ai fait le point à 50 ans et découvert que je manquais 5 trimestres », partage Hélène Marchand, cadre dans le marketing. Elle a opté pour un mi-temps thérapeutique les deux dernières années de sa carrière, validant ainsi les trimestres nécessaires sans surcharge de travail.

Quels sont les avantages d’une retraite progressive ?

La retraite progressive permet de cumuler un mi-temps professionnel et une pension partielle. Cette solution, accessible à partir de l’âge légal, prépare en douceur au départ définitif. Le salaire et la retraite sont alors calculés en fonction du temps de travail réduit.

« C’est idéal pour ceux qui ne veulent pas couper brutalement avec leur activité », souligne Camille Vasseur. Elle cite le cas d’un médecin généraliste, Pierre Lefèvre, qui a alterné consultations à temps partiel et voyages en retraite progressive pendant trois ans avant de cesser toute activité.

Quelles sont les erreurs à éviter ?

Les erreurs courantes incluent sous-estimer le nombre de trimestres requis, négliger les périodes assimilées ou postposer trop longtemps le dépôt de dossier. Certaines personnes partent à l’âge légal en pensant avoir droit au taux plein, découvrant trop tard une pension réduite.

« J’ai perdu 20 % de ma pension en partant à 62 ans sans vérifier mes trimestres », regrette Michel Garnier, ancien comptable. Il a dû reprendre un emploi à temps partiel pendant deux ans pour combler le déficit et obtenir le taux plein.

Comment optimiser sa pension ?

Plusieurs stratégies existent : prolonger la carrière pour valider des trimestres supplémentaires, décaler le départ pour bénéficier d’un coefficient majoré (jusqu’à 10 % par an après l’âge légal), ou encore cotiser volontairement en tant qu’indépendant pendant une période non salariée.

« J’ai travaillé deux ans de plus et ma pension a augmenté de 18 % », explique Florence Delorme, ex-directrice RH. Elle a profité de cette période pour former ses successeurs et préparer son projet associatif post-retraite.

A retenir

La réforme a-t-elle supprimé tous les régimes spéciaux ?

Oui, la plupart des régimes spéciaux (SNCF, RATP, etc.) ont été fusionnés dans un système universel. Cependant, les droits acquis avant 2023 sont conservés, et certaines professions pénibles bénéficient toujours de règles dérogatoires.

Les fonctionnaires sont-ils affectés par ces changements ?

Les fonctionnaires sont soumis au même âge légal progressif, mais leurs règles de calcul restent spécifiques. Par exemple, les enseignants peuvent partir plus tôt s’ils justifient d’une carrière longue dans l’éducation nationale.

Que se passe-t-il si je ne valide pas les 172 trimestres ?

Vous percevrez une pension minorée, calculée sur la base des trimestres effectivement cotisés. Pour éviter cela, vérifiez votre relevé bien avant l’âge légal et explorez les options de rattrapage (cotisations volontaires, validation des périodes assimilées).

Les retraites complémentaires (Agirc-Arrco) sont-elles touchées ?

Oui, les règles d’Agirc-Arrco ont été harmonisées avec le régime général. Le nombre de points accumulés dépend désormais de la durée de cotisation et du salaire moyen des 25 meilleures années, avec des coefficients de minoration ou de majoration selon l’âge de départ.

Comment les changements affectent-ils les femmes ?

Les femmes, souvent confrontées à des carrières plus fragmentées en raison des congés maternité ou des temps partiels, risquent davantage de manquer des trimestres. Le système prévoit néanmoins des bonifications pour les périodes d’éducation d’un enfant, limitant cet impact.