Retraite en France : ce que cache le calcul de votre pension en 2025

Dans l’imaginaire collectif, la retraite en France incarne une étape paisible, le couronnement d’une vie professionnelle bien remplie. Pourtant, derrière ce tableau idyllique, se cache parfois une réalité plus âpre, faite d’incompréhensions, de déceptions et de difficultés financières. Le récit de Martine Dubreuil, ancienne caissière dans un supermarché de province, illustre avec justesse cette rupture entre l’attente d’un repos mérité et la dureté des chiffres qui s’affichent sur le relevé de pension. Son histoire, bien qu’intime, résonne comme un écho partagé par des milliers de travailleurs aux parcours modèles mais aux pensions insuffisantes. À travers son témoignage et ceux d’autres personnes confrontées à des situations similaires, il devient possible de mieux comprendre les failles d’un système qui, malgré ses intentions, ne garantit pas toujours une vie décente après des décennies de labeur.

Quelle est la réalité de la retraite pour les travailleurs aux revenus modestes ?

Martine Dubreuil a passé près de quarante ans à encaisser les courses des clients, à gérer les files d’attente, à former de jeunes employés. Elle a travaillé six jours sur sept pendant des périodes de forte affluence, a parfois dû continuer malgré une tendinite chronique, et n’a jamais cessé de croire qu’à la fin, la sécurité sociale lui rendrait justice. « J’ai toujours payé mes cotisations, ponctuellement, sans jamais rien demander en retour. Je pensais que ça suffirait », raconte-t-elle, assise dans son petit appartement de Tours, entourée de photos de ses petits-enfants. Le jour où elle a reçu sa première pension, elle a eu besoin de relire plusieurs fois le courrier. 1 287 euros nets par mois. « C’était moins que mon dernier salaire net, et pourtant, je n’avais plus de trajet à payer, plus de repas au travail, plus de vêtements de travail à acheter. Mais ce montant… il ne couvre même pas les frais fixes : loyer, électricité, assurances. Et encore moins les imprévus », ajoute-t-elle, la voix serrée.

Martine n’est pas seule. Selon les données de la Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV), près de 30 % des retraités perçoivent une pension inférieure à 1 300 euros mensuels. Pour les travailleurs du secteur tertiaire, notamment ceux des emplois à salaire minimum, cette situation est malheureusement fréquente. Jean-Luc Favier, économiste au sein d’un cabinet de prospective sociale, explique : « Le système par répartition fonctionne bien en théorie, mais il peine à valoriser les carrières longues à bas salaire. Même avec un taux de cotisation élevé, le niveau de pension dépend directement du salaire moyen sur les meilleures années. Pour une caissière, un agent de propreté ou un aide-soignant, ces salaires restent plafonnés. »

Pourquoi le calcul de la retraite surprend-il tant de retraités ?

Comment fonctionne le calcul des pensions en France ?

Le système français de retraite repose sur un mécanisme de répartition : les cotisations des actifs financent directement les pensions des retraités. La pension de base est calculée en fonction du nombre de trimestres validés, du salaire moyen des meilleures années, et de l’âge de départ. En théorie, plus on travaille longtemps, plus on touche. Mais en pratique, les écarts sont criants. Pour Martine, qui a validé 168 trimestres, le calcul a été implacable. Son salaire moyen sur ses 25 meilleures années s’élevait à 1 780 euros brut. Le coefficient de pension appliqué, après décote pour départ anticipé (motivé par des problèmes de santé), a ramené son allocation à un niveau qu’elle qualifie de « précaire ».

Quels facteurs aggravent la baisse des pensions ?

Plusieurs éléments entrent en jeu. D’abord, les périodes de chômage ou d’interruption de carrière, souvent vécues par les femmes, pénalisent le nombre de trimestres. Ensuite, les emplois à temps partiel, fréquents dans les secteurs du commerce ou des services, génèrent moins de cotisations. Enfin, les revalorisations des pensions, souvent inférieures à l’inflation réelle, creusent l’écart au fil des ans. « Je me souviens d’un collègue, Thierry, qui a pris sa retraite deux ans avant moi, témoigne Martine. Il avait le même poste, presque le même nombre d’années. Mais lui a pu partir à 62 ans avec un plein taux, et moi, à cause d’un arrêt maladie non indemnisé, j’ai dû attendre 64 ans… et toucher moins. C’est incompréhensible. »

Comment anticiper une retraite digne ?

Peut-on se préparer malgré un salaire modeste ?

Malika Bendjelloul, conseillère financière indépendante à Lyon, accompagne depuis dix ans des travailleurs aux revenus limités dans leur projet de retraite. « Beaucoup pensent qu’épargner est impossible avec 1 800 euros par mois. Mais même 20 ou 30 euros par mois, placés dans un PER (Plan d’épargne retraite), peuvent faire une différence énorme à long terme », affirme-t-elle. Elle cite l’exemple de Philippe, boulanger à Grenoble, qui a commencé à verser 25 euros mensuels à 45 ans. À 64 ans, il dispose d’un complément de 430 euros par mois, ce qui lui permet d’éviter le RSA. « Ce n’est pas grand-chose, mais c’est la dignité. Et c’est aussi la possibilité de s’offrir un repas au restaurant avec sa femme, ou de partir une semaine à la mer. »

Malika insiste sur l’importance de la simulation. « Trop de gens attendent la notification officielle pour découvrir leur montant. Or, la CNAV propose des outils en ligne. Je conseille à chacun de faire une simulation tous les cinq ans, surtout après 50 ans. »

Quels sont les plans complémentaires accessibles ?

Outre le PER, les retraites complémentaires Agirc-Arrco sont automatiquement cotisées pour les salariés du privé, mais leur niveau de versement dépend aussi du salaire. Pour les bas salaires, la contribution est faible, donc la pension complémentaire aussi. Certains, comme Élodie Chassagne, ancienne infirmière libérale, ont opté pour des solutions alternatives. « J’ai mis de côté une partie de mes honoraires dans un livret d’épargne solidaire, puis j’ai investi dans une petite SCPI. Aujourd’hui, mes revenus locatifs me permettent de vivre sans stress. Mais je sais que ce n’est pas à la portée de tout le monde », reconnaît-elle.

Le système de retraite doit-il être réformé ?

Quelles propositions émergent pour une retraite plus juste ?

Face aux témoignages comme celui de Martine, plusieurs voix s’élèvent pour réclamer une refonte du système. Le collectif « Retraites dignes » milite pour un seuil minimal de pension garanti à 1 500 euros net, indépendamment du salaire perçu. « Il est inacceptable qu’après 40 ans de travail, on vive sous le seuil de pauvreté », déclare son porte-parole, Thomas Lacroix, sociologue à l’université de Lille. D’autres experts, comme le démographe Raphaël Tencin, plaident pour une meilleure valorisation des carrières longues : « Un travailleur qui a cotisé plus de 160 trimestres devrait bénéficier d’un bonus automatique, comme dans certains pays nordiques. »

Des pistes concrètes sont également explorées : la création d’un compte personnel de retraite unique, fusionnant les régimes, ou l’introduction d’un système de points plus transparent. « Le problème, ce n’est pas seulement le montant, c’est la complexité. Les gens ne comprennent pas comment on calcule leur pension. Cela crée de la méfiance », analyse Raphaël Tencin.

Les réformes passées ont-elles amélioré la situation ?

La réforme de 2010, puis celle de 2014, ont repoussé l’âge légal et modifié les règles de décote. Cela a permis de stabiliser les comptes du système, mais au détriment des travailleurs pénibles ou précaires. « Je suis partie en invalidité à 61 ans, mais on m’a dit que je ne pouvais pas avoir le taux plein avant 64. J’ai perdu trois ans de salaire, et ma pension est moindre », regrette Martine. Elle n’est pas la seule : les syndicats alertent régulièrement sur les inégalités territoriales, sectorielles et genrées dans l’accès aux pensions.

Quelles alternatives existent pour améliorer le quotidien des retraités ?

Le retour à l’activité partielle est-il une solution ?

Face aux difficultés financières, certains retraités choisissent de reprendre une activité, même modeste. C’est le cas de Bernard Ménard, ancien ouvrier mécanicien à Nantes. « Je donne des cours de bricolage dans une maison des jeunes. Je touche 400 euros par mois, mais surtout, je sors de chez moi, je vois du monde. Et ça me permet d’aider mes petits-enfants quand ils ont besoin. »

Cette tendance, appelée « retraite active », est de plus en plus fréquente. Selon une étude de l’INSEE, 12 % des retraités de moins de 70 ans exercent une activité rémunérée. Cela peut aller du bénévolat rémunéré à des contrats courts dans le secteur associatif ou commercial. Toutefois, cette solution ne remplace pas une pension digne. « Ce n’est pas parce qu’on a travaillé toute sa vie qu’on doit continuer à 70 ans pour pouvoir payer son loyer », souligne Martine.

Le logement et les aides sociales : un filet de sécurité ?

Les aides au logement, l’allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA), ou encore les réductions d’impôts peuvent alléger le budget. Mais l’accès à ces dispositifs reste complexe, et leur montant souvent insuffisant. Martine perçoit 137 euros d’ASPA, ce qui lui permet de couvrir son abonnement internet et une partie de ses médicaments. « C’est bien, mais c’est une aumône. Je ne veux pas vivre de la charité de l’État. Je veux vivre de mon travail. »

A retenir

Quel est le principal enseignement du témoignage de Martine Dubreuil ?

Le récit de Martine met en lumière une faille profonde du système de retraite français : la promesse d’un repos mérité n’est pas toujours tenue pour les travailleurs aux carrières longues mais aux revenus modestes. Malgré des décennies de cotisations, des millions de Français atteignent l’âge de la retraite dans une situation de précarité financière, parfois contraints de solliciter des aides sociales pour survivre.

Que peuvent faire les futurs retraités pour éviter cette situation ?

La planification précoce est essentielle. Même avec un salaire modeste, des économies régulières, l’utilisation d’outils de simulation, et l’adhésion à des plans d’épargne retraite peuvent faire la différence. Comprendre le système, anticiper les décotes, et valoriser chaque trimestre cotisé sont des leviers concrets pour améliorer sa future pension.

Quelles réformes seraient nécessaires pour un système plus équitable ?

Les experts convergent vers des propositions comme la garantie d’un minimum vieillesse décent, la valorisation des carrières longues, et la simplification des règles de calcul. Un système plus lisible, plus juste, et plus solidaire permettrait de rétablir la confiance des citoyens dans un pilier fondamental de la protection sociale.