Travail à mi-temps : pourquoi votre retraite risque de chuter en 2025 (décryptage)

La retraite se prépare dès aujourd’hui, surtout pour ceux dont la carrière a été marquée par des pauses ou des temps partiels. Les choix professionnels influencent le montant futur de la pension, souvent de manière inattendue. Comment éviter les mauvaises surprises ? Quelles solutions existent pour compenser les périodes de revenus réduits ? Plongeons dans les mécanismes du système et les témoignages de ceux qui l’ont vécu.

Comment un temps partiel impacte-t-il la retraite ?

Choisir de travailler à mi-temps pour concilier vie professionnelle et familiale est une décision courante, notamment chez les parents. Pourtant, peu anticipent les conséquences à long terme sur leur pension. Alice Leblanc, conseillère en gestion de patrimoine, explique : Les cotisations sont calculées sur la base des salaires perçus. Une réduction d’activité signifie mécaniquement des droits retraite amoindris.

L’exemple de Solène Tanguy : 15 ans à mi-temps

Solène Tanguy, graphiste dans une agence lyonnaise, a opté pour un 60 % pendant près de deux décennies après la naissance de ses jumeaux. Je croyais que ces années seraient intégralement comptabilisées, raconte-t-elle. En réalité, chaque trimestre validé ne m’a rapporté que 60 % des droits habituels. À 58 ans, sa simulation de retraite affiche 23 % de moins qu’une collègue ayant travaillé à plein temps.

Quels sont les pièges dans le calcul des pensions ?

Le système français de retraite repose sur trois piliers : durée de cotisation, salaire moyen et décotes/surcotes. Les temps partiels subissent une double peine : moins de revenus pour calculer la pension de base ET moins de cotisations pour les régimes complémentaires.

Le cas des parents au foyer

Même sans activité professionnelle, les parents peuvent valider des trimestres via l’Assurance Vieillesse des Parents au Foyer (AVPF). Mais Raphaël Fournier, expert-comptable spécialisé, met en garde : Ces trimestres comptent pour la durée, mais n’apportent aucun revenu de référence. La pension reste faible sans épargne complémentaire.

Existe-t-il des solutions pour compenser ?

Plusieurs leviers permettent d’atténuer l’impact d’une carrière en dents de scie :

• Rachat de trimestres : possible sous conditions avant l’âge légal
• PER (Plan Épargne Retraite) : défiscalisation immédiate avec abondement possible
• Complémentaire santé senior : anticipée dès 50 ans pour lisser les coûts

Témoignage de Karim El-Hasnaoui

Ce chef de projet informatique a créé une micro-entreprise parallèlement à son temps partiel : Chaque consultation freelance était intégralement investie dans mon PER. À 55 ans, j’ai déjà reconstitué 40 % du manque à gagner.

Quand faut-il commencer à anticiper ?

Marc Delattre, formateur en préparation retraite, insiste : Dès que le temps partiel dépasse 3 ans, il faut modéliser l’impact. Certaines femmes découvrent à 55 ans qu’il leur manque 15 000 € de revenus annuels. Les outils en ligne des caisses de retraite permettent des simulations réalistes.

L’astuce de Nathalie Dumoulin

Cette infirmière a négocié un plan sur 10 ans avec son employeur : J’ai progressivement augmenté mon taux de travail après les années enfants. Mon dernier salaire à 100 % sert de base de calcul avant la retraite.

A retenir

Un temps partiel réduit-il définitivement ma retraite ?

Pas nécessairement. Combiner redressement de carrière, épargne dédiée et optimisation fiscale permet souvent de combler l’écart.

Les hommes sont-ils concernés ?

Oui, de plus en plus. 18 % des pères choisissent désormais un temps partiel temporaire, créant les mêmes enjeux de pension.

Quel est le plus gros risque ?

L’ignorance. Seulement 31 % des travailleurs à temps partiel réalisent annuellement des simulations retraite.

Conclusion

Préparer sa retraite après des années à temps partiel demande une stratégie proactive. Comme le montre l’histoire de Solène puis Karim, solutions existent à condition d’agir tôt. Les outils numériques et conseils spécialisés transforment ce défi en opportunité de rebond. Car une retraite sereine ne s’improvise pas – elle se construit patiemment, trimestre après trimestre.