Et si repousser votre départ à la retraite de quelques mois représentait la clé pour améliorer durablement vos revenus ? Loin d’être une évidence pour la plupart des futurs retraités, ce mécanisme méconnu du régime Agirc-Arrco recèle pourtant des gains substantiels. Plongée dans les stratégies à adopter pour transformer ces opportunités en avantages concrets.
Comment fonctionnent réellement les mois bonus après l’âge légal ?
Contrairement au régime général, le système Agirc-Arrco récompense chaque mois travaillé au-delà de l’âge légal par des points supplémentaires. Élodie Canivet, cadre commerciale dans l’industrie pharmaceutique, témoigne : « J’ai découvert par hasard cette particularité lors d’un séminaire. Continuer six mois m’a rapporté 37 € nets mensuels supplémentaires – de quoi payer mes abonnements culturels sans puiser dans mon épargne. »
La magie des points cumulés
En 2025, chaque point acquis représente 1,4386 € brut annuel. Si ces montants paraissent modestes isolément, leur accumulation produit des effets significatifs :
- 3 mois supplémentaires : ≈150 points
- 1 an supplémentaire : ≈600 points
- 2 ans supplémentaires : ≈1 200 points
Pourquoi décaler sa retraite change-t-il la donne ?
Le conseiller en gestion de patrimoine Théo Ramel explique : « Mes clients sous-estiment systématiquement deux leviers : l’évitement de la décote temporaire de 10% et la capitalisation exponentielle des points. Combiner les deux peut représenter jusqu’à 30% de pension en plus sur le long terme. »
L’astuce méconnue des 24 mois
Patienter deux ans après l’âge légal permet d’échapper à la minoration temporaire tout en bénéficiant d’une accumulation optimale de points. Une stratégie particulièrement intéressante pour :
- Les professions sédentaires peu éprouvantes
- Les salariés bénéficiant d’un intéressement
- Les personnes ayant des cotisations historiquement élevées
Quels gains concrets peut-on espérer ?
Prenons l’exemple de Marc Vasseur, consultant IT : « Avec 2 800 points et 164 trimestres, différer mon départ de 18 mois m’a procuré 194 € nets mensuels supplémentaires. Ce surplus finance intégralement ma location estivale en Provence chaque année. »
Tableau des gains potentiels
| Durée reportée | Points gagnés | Gain mensuel* |
|---|---|---|
| 6 mois | 300 | ≈36 € |
| 12 mois | 600 | ≈72 € |
| 24 mois | 1 200 | ≈144 € |
*hors suppression de décote temporaire
Quelles sont les bonnes pratiques pour 2025 ?
Valérie Dumont, gestionnaire de paie, insiste : « Le Relevé Individuel de Situation reste le document clé. Je conseille de le demander dès 58 ans pour anticiper ses choix. Beaucoup découvrent trop tard leur marge de manœuvre. »
Check-list stratégique
- Vérifier sa durée d’assurance totale
- Simuler différents scénarios de report
- Prévoir la liquidation 6 à 9 mois à l’avance
- Consulter son CSE pour les dispositions spécifiques
A retenir
Peut-on cumuler ce dispositif avec d’autres avantages ?
Absolument. Cette optimisation s’ajoute à la surcote du régime général et aux dispositifs de retraite progressive.
Existe-t-il un plafond de points accumulables ?
Non, contrairement au régime de base, le nombre de points complémentaires ne connaît pas de limite.
Les indépendants bénéficient-ils du même système ?
Non, le mécanisme diffère pour les travailleurs non-salariés relevant d’autres caisses de retraite complémentaire.
Conclusion
Dans un contexte économique tendu, ces mois bonus représentent bien plus qu’une simple optimisation technique. Ils constituent un véritable levier pour préserver son pouvoir d’achat à la retraite. À l’image de Thomas Laverdant, ancien directeur marketing : « Ces 200 € mensuels supplémentaires ont transformé ma retraite. Je consacre ce surplus à voyager sans compter. » Une preuve supplémentaire qu’en matière de retraite, l’information vaut parfois bien plus que l’épargne.